央行“降息”和住房商业贷款利率下调的关系是什么

学习啦  创丰   2019-11-29 16:32:14

  央行“降息”和住房商业贷款利率下调的关系是什么?下面由小编与大家分享,希望你们喜欢!欢迎阅读!

  11月20日,全国银行间同业拆借中心发布新LPR,一年期LPR报4.15%,相当于目前一年期中期借贷便利(MLF)利率加点90BP;五年期LPR报4.80%,相当于目前一年期MLF加点155BP。

  两期限LPR均较上月下调5BP,但与MLF的点差继续保持不变。

  简单来说,就是:房贷基准利率下调了!这意味着什么呢?

  以成都为例,10月5年期以上LPR为4.85%,基点为0BP(基点数值由贷款银行按照地区信贷政策要求和借款人综合情况确定)。根据“房贷利率=LPR+基点”的公示计算:

  10月房贷利率为:4.85%+0‱=4.85%

  11月房贷利率:4.80%+0‱=4.80%

  相当于利率少了0.05个百分点。

  若以“商贷总额100万,30年为贷款期限,等额本息的还款方式”进行房贷计算,月供为5246.65元,下调5个基点前为5276.92元。

  即每月月供少了30.27元,30年可少还10897.2元(每个城市的基点不同,此算法基于基点同为0BP的前提下)。

  虽然不多,但有总比没有好,且这还是自8月实行房贷利率新政以来,5年期以上LPR第一次出现下调,之前一直稳定在4.85%的水平。

  更何况,利率下调,客观上也会使房贷本身的压力减少,对于刺激住房消费需求等都有较为积极的意义,可进一步促进房贷市场的活跃和住房交易市场的活跃。

  目前,贷款买房主要分为两种方式,一种是商业贷款,另一种是公积金贷款,这两者各有利弊。

  此前,丸子曾给大家科普过公积金贷款的提取条件及注意事项,今天,我们再来聊聊商业贷款都有哪些需要注意的点。

  不过,在进入正文之前,我们需要先来做几个名词解释:

  NO.1 房贷利率

  就是指在银行办理购房贷款,按照银行规定的利率支付给银行一定利息。这个利率是由中国人民银行统一规定的,各个商业银行在实际执行的时候,可以在一定范围内浮动。

  NO.2 基准利率

  即中国人民银行制定的房贷基础利率值。中国人民银行也叫央行,会根据市场和政策调整基准利率。

  如果把这两个词语搞清楚了,那我们就可以开始进入正题啦!

  Part 1商业贷款的提取条件

  1、年龄在18至65周岁之间的完全民事行为能力自然人;

  2、有合法且有效的身份证、户口薄,以及婚姻状况证明;

  3、信用记录良好,且有还款意愿;

  4、有支付所购房屋首期购房款的经济能力;

  5、有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

  6、有贷款人认可的有效担保;

  7、具有所购住房的买卖合同;

  8、卖方对所购房屋具有合法处置的权利,且所购房屋已取得房屋相关证书;

  9、房屋产权共有的,须出具房屋产权共有人出具同意转让的证明;

  10、银行规定的其他条件。

  Part 2商业贷款的流程

  第一步:签约纳税

  签约主要是指购房者需要购买房屋并与开发商签订《预售契约》、《买卖合同》,然后按开发商的具体要求缴纳首付款,与开发商各自按房价款的0.5%的额度缴纳印花税(目前暂免缴纳)。

  第二步:提交贷款申请

  贷款买房流程中最繁琐,且最重要的一步,就是提交贷款申请。

  有别于住房公积金贷款买房,商业贷款买房要按规定填写及提交相关资料:

  1、填写申请资料

  包括《个人住房贷款借款申请表》、《个人住房贷款借款合同》、《贷款房屋所有权证收押合同》、授权委托书、、承诺书等等。

  2、提交申请资料

  1)申请人和配偶的身份证、户口簿、暂住证、结婚证、学历证等相关证明。

  2)购房协议书正本。

  3)申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等,包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。

  第三步:银行审核

  银行根据贷款人提供的资料,对贷款人资质、贷款额度、贷款年限等作出审核。这一步贷款买房手续是银行做主导,是关系到贷款申请成功与否的关键。

  第四步:签订贷款相关合同

  银行审批后,与贷款人签订一系列合同文件。

  第五步:贷款人按月还款

  直至贷款全数归还之日,整个贷款买房流程才算真正结束。

  Part 3首套房认定标准及首付比例

  1、首套房:无住房且无未结清的住房贷款,最低首付比例为30%;

  2、二套房:拥有1套住房且相应贷款未结清的居民家庭,具体首付比例分为以下情况:

  1)天府新区、高新区,最低首付款比例不低于70%,且贷款年限不超过25年;

  2)十一区(高新西区、青羊区、锦江区、武侯区、成华区、金牛区、龙泉驿区、双流区、新都区、温江区、郫都区),最低首付比例不低于60%,且贷款年限不超过25年;

  3)三圈层最低首付比例为50%。

  3、二套及以上住房:属于下列情形之一,不予贷款:

  1)在中心城区(青白江除外)拥有2套及以上住房的家庭,无论是否有贷款或是否结清相应贷款,不予贷款;

  2)全省其他地区,已拥有2套及以上,且相应购房贷款未结清的居民家庭,不予贷款。

  总之,不管是商贷还是公积金贷款,购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时,都应充分考虑到两种方式的特点,依照自身实际情况选择贷款方式。

  如果购房人购房借款的额度相对较大,首付短时间凑不齐,可选择商业贷款;若购房人并未缴纳公积金,商业贷款也是不二之选;但如果购房人希望尽可能地节省利息,那么公积金贷款为优选。

  最后,如果大家对于商业贷款还有什么不了解的地方,欢迎在评论区留言,和丸子一起交流讨论!

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